努力提高个人养老金推广效率

近期，掌舵泰康养老保险股份有限公司（以下简称“泰康养老”）14年的李艳华卸任后，泰康保险集团创始人陈东升亲自出任董事长一职。2024年世界大健康博览会期间，泰康养老总裁薛振斌在接受《中国银行保险报》记者采访时表示，这代表集团在战略层面对养老保险业务版块的重视，希望更好做大做强养老第二、第三支柱，全力谱写“养老金融”大文章。

建立独特的第三支柱服务模式

个人养老金制度试点一年多来，保险机构高度重视，多渠道、多形式、多层级开展政策宣导，推动制度有效落地。薛振斌表示，中国社保金融论坛发布的《2022年中国社保金融发展调查报告》提出，超过八成的人倾向于工作单位组织推广个人养老金。基于此，泰康养老充分发挥团体客户经营优势，打造独特的第三支柱的服务模式。

“我们积极洞察企业及职工需求，分析个人养老金制度推广的障碍，依靠过往17年在养老二支柱上的建设经验和客户积累，推动企事业单位职工养老第三支柱体系建设，实现国家、企业和职工三方共赢。”薛振斌介绍，响应国家这一制度建设，泰康养老开发具备“税优+稳健复利”杠杆优势的产品，并专门成立个人养老金部。

不过，个人养老金依然存在覆盖人群不足、缴存占比较低、部分产品投资收益不理想等问题。此外，在过去一年中，超过80%的资金流向储蓄类和基金类，投资者对保险类产品购买较少。

薛振斌从泰康养老的实践分析，提高个人养老金制度知晓度、降低投资专业门槛至关重要。“我们在个人养老金推广中发现，80%的人只了解这是国家政策，有一个专门账户，但对于账户如何运作、存取都不太了解，这需要专业指导。”薛振斌说。

如何提高个人养老金推广效率？薛振斌表示，金融机构尽早进入企业宣传，通过企事业单位的引导作用，以专业化、职业化的服务团队为职工面对面讲解产品和保障方案是效率较高的方式。以泰康养老为例，目前，该公司已服务2000多家企业、5万多名职工。

在薛振斌看来，国家政策、企事业单位配合和衔接，以及金融机构对个人养老金相关理念的宣传都很有效果。“罗马不是一天建成的，第三支柱也不是短期累积的。只要经过推广和长期发展，个人养老金覆盖面有望超出第二支柱。”薛振斌表示。

薛振斌介绍，在个人养老金制度推广之外，围绕第三支柱建设，在职工端，泰康养老开创了员工自选福利医养保障服务模式，基于企事业单位需求，为职工和家属提供定制化综合保障方案，缩短保险保障服务链路，降低职工获取保险的专业门槛，将保障范围从职工延伸至家庭。

目前，泰康养老已服务医院、银行、公务、能源、通信、制造等行业的5万家企事业单位，为超1000万名职工及家属提供可自选的医养保障解决方案。

扩大第二支柱在中小企业的覆盖面

薛振斌介绍，泰康养老的核心优势是为企业职工及其家属提供长期的健康、养老保障服务。在企业端，通过企业年金和长期补充医疗保险，强化职工的第二支柱医养保障。

人力资源社会保障部最新数据显示，截至2023年末，全国企业年金基金累计3.19万亿元，共有14.17万家企业建立年金计划。

在薛振斌看来，我国企业年金制度经过20多年改革探索，取得一定的成就，但仍存在覆盖面窄、替代率低等问题，在政策、产品、服务、宣传等方面还有大量工作要做。

政策层面，推动企业年金扩面工作的核心是提高中小企业覆盖面，需要在放宽政策条件、简化流程等方面进一步探索。

产品层面，要更简单更有利于推广。“作为养老险公司，泰康养老有责任将产品计划设计得更简单、更灵活，激活中小企业参保意愿。”薛振斌介绍。

服务层面，要考虑减轻中小企业服务成本，养老险公司要提供能够帮助企业建设高效、易操作的企业年金综合管理平台，泰康养老创新研发了针对职业年金、企业年金的投资监督管理平台“职金宝”“企金宝”，陆续在全国近20个省份及国内多家大型企业客户应用。

宣传层面，要调动企业和职工参与积极性，加强宣传教育，帮助其建立长期的养老保障理念。

截至2023年底，泰康养老二支柱受托规模超4600亿元。薛振斌认为，随着相关政策推进，吸引中小微企业加入，企业年金扩面前景广阔。不过，这需要一个较长周期，应从长期角度来看待这一问题。

在“新寿险”模式支付端承担重要角色

2024年开年第一天，陈东升在署名文章《拥抱新寿险，迎接行业高质量发展》中，结合泰康创新实践，提出“新寿险”模式。

薛振斌表示，“新寿险”核心有两个：一是打造最佳最优筹资模式，提高健康和养老支付能力；二是建设覆盖全生命周期的、一站式的高品质医养康宁服务体系。在“新寿险”理论体系里，支付端、服务端、投资端各有分工，三端高效协同。

“泰康养老是保险支付端的重要组成部分。”薛振斌强调，无论是参与第二支柱的企业年金和职业年金，还是全面参与第三支柱的个人养老金，都是提高支付能力、打造最优筹资模式的典型代表，在“新寿险”体系中承担重要角色。此外，泰康养老还能为客户提供“保险+医养服务”解决方案，系统性解决养老资金和养老资源两个难题。

中央金融工作会议指出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。薛振斌认为，这为保险业发展注入了强大动力，对养老险公司是政策利好，更是责任和使命。陈东升出任泰康养老董事长，将助力公司发展，也将提升公司与集团的战略协同，泰康养老是泰康写好“养老金融”大文章的主力军和主阵地。

当前，聚焦主业高质量发展成为养老险公司的“主旋律”。2023年12月，金融监管总局发布《养老保险公司监督管理暂行办法》进一步明确，养老险公司要聚焦养老主业。

薛振斌表示，根据监管部门要求，泰康养老在2023年底已全部压降“个人养老保障管理产品业务”。未来，随着多层次养老保障体系建设加快推进，泰康养老将坚定聚焦养老主业，坚定走专业化和差异化发展道路，创新养老金融产品和服务，持续满足人民群众多样化养老需求。

（《中国银行保险报》记者 朱艳霞）