风险管理“治未病”，国寿财险有三道“药方”

“天有不测风云，人有祸夕旦福”，这句古话如果用现代语言来阐述，可以表述为：人们生活在风险的不确定性之中。

对于企业来说，风险的不确定性对企业的经营会产生不小的影响。

通过对事故成因的分析，把事故的风险消灭在萌芽状态，就是风险管理。保险业就是管理风险的行业，通过给予相应的经济补偿，减轻人们因风险的不确定性受到的损失。以往保险业多采用风险等量管理模式，如今正在向风险减量管理服务模式转型。

今年1月，原银保监会发布的《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》，鼓励保险公司把风险减量服务嵌入企业管理与生产流程中，为企业提供专业的一揽子风险减量服务，构建风险减量服务新模式。

风险减量在农业保险、车险等领域已有比较成熟的应用，如今拓展到安全生产责任保险（简称“安责险”）等领域。

安责险是保险行业贯彻落实国家重大战略部署的重要载体。如果说传统保险以事后损失的财务补偿为主要功能，安责险则提供了以风险减量为目标的事故预防服务。

2020年4月发布的《全国安全生产专项整治三年行动计划》提出，安责险要充分发挥参与风险评估和事故预防功能，推动企业安全生产社会治理，助力我国安全生产社会治理体系建设。

这也意味着，借助“安保融合”的新模式，安责险将拓宽传统意义上的安全生产社会化服务范围，成为推进治理体系和治理能力现代化的重要载体。保险公司将在安全生产社会治理体系中发挥更积极的作用，全面融入国家社会治理体系。

中国人寿财产保险股份有限公司（下称“国寿财险”）有关人士表示，在保险业向高质量发展的转型时期，风险减量管理从事后理赔应对为主的传统逻辑，转向以事前和事中的预防为主，有助于保险公司实现向价值经营转型，实现“保险增量、风险减量”。同时，开展风险减量保险服务能够更深入地融入国家社会治理体系。

在国家社会治理体系中，成为发挥风险防范、风险化解和风险转移的社会“减震器”和“稳定器”，这不仅是国有保险公司的担当，也是保险业的使命。

风险减量：创新模式

北京大学经济学院副院长、风险管理与保险学系教授锁凌燕撰文指出，风险减量是典型的保险业派生职能。保险有两个区别于其他金融产品的、最本质的属性，一是转移，二是分散。在此基础之上，保险成为企业和家庭的风险损失买单人，借助其合同设计和专业能力，激励并帮助客户降低风险、规避损失，这便是所谓的风险减量。

风险减量涵盖前置减险、合规控险、精算计险、勘验化险、处置出险等诸多环节，核心在于 “防”“减”“救”三个环节，其如同三条防线，创新性帮助企业解决风险“看不清、看不全、管理难”的问题。

国寿财险有关人士表示，对于风险管理，以往保险公司的传统做法是为企业提供保险等量管理，评估被保险企业发生风险的概率，承保符合条件的企业，在发生事故后保险公司进行理赔。而风险减量服务则要求主动介入企业的生产经营过程中，运用科技手段和风险管理知识，为企业提供事故预防服务，从源头上控制风险发生，从而实现风险总量的减少。

有业内人士形容，如同健康管理领域强调“治未病”，风险减量管理其实也是风险管理领域的“治未病”。

“治未病”的前提是能够及时准确地识别隐患，做好风险预防。从“事后理赔”转向“事前防损”，将“防重于赔”的理念融入日常各项工作，正是风险减量管理的路径。

2016年以来，国寿财险通过大量行业、企业调研，总结既有事故预防服务中的经验教训，从安全生产隐患的根源入手，以安全生产事故成因中占比最高的“人的不安全行为”为切入点，明确了“以人为本”的事故预防核心理念，形成了“以数据化方法提升员工危害辨识与风险评估能力”为目标的创新型安责险事故预防服务模式，助力国家打通安全生产治理体系及治理能力现代化建设的“最后一公里”。

据了解，国寿财险事故预防服务是海恩里西法则、保护层分析、风险分级等经典安全理论在安全生产实践中的具体应用，其核心是通过数据化手段，以危害辨识和风险评估基础能力提升培训为起点，对企业中有意识、有能力、懂安全、有活力的骨干进行赋能，培养具备“会系统性风险评估、会针对性风险管控、会授渔型安全培训、会数据化安全管理、会实操性应急处置”的“五会”安全管理人员，而后由培训合格的“五会”安全管理内训师将这五种技能通过智能工具和科学方法在企业内放射性传导，将安全生产培养成为全员、全岗位的习惯和主动行为。目前，通过服务推广，已为企业排查安全生产隐患超80万条，有效助力了企业安全生产管理水平的提升。

事中减损：科技助力

在风险减量管理模式之下，保险公司不仅仅只是提供事后理赔，而是在新的视角和切入点之下，广泛参与到安全生产社会共治，帮助企业减损。

企业财险涉及的领域众多，其风险因素比较复杂和多元化。据统计，我国约有39个工业大类，涉及191个种类，其中产业细分小类就高达525个。这意味着在每一个细分行业的风险差异性很大，为风险减量增加了不小的难度。

有业内人士指出，风险管理如不够精细，可能会导致风险传导、叠加、演变、升级，特定事故极易突破“风险防控挡板”引发突发事件，并产生“链式反应”。

风险减量管理是以降低系统的不确定性为目的，而不局限于事后的经济补偿。与传统的防灾防损、风险管理相比，其更强调技术手段的运用和全生态系统的解决方案，让整体风险系统性地降下来。

2021年9月，原银保监会发布的《关于推动财产保险专业化、精细化、集约化发展的指导意见》指出，加快科技创新与风险减量服务融合，鼓励保险公司积极运用大数据、云计算、物联网、人工智能等科技手段，增强风险识别、监测、预警等风险管理专业能力，提升财险业风险减量服务整体效能。

如何有效并规范使用新技术，亦是在实践中需要不断探索和解决的难点，这也正是保险风险减量管理模式创新的空间。

为此，国寿财险与清华大学联合成立“清华-国寿财险工业安全大数据联合研究中心”，研究中心旨在研究和探索工业安全大数据的标准及应用实践，加速工业安全价值数据的理论、模型和实践在工业企业中有效地推广应用，推动工业企业的安全管理能力的提升，以金融服务创新保护人民生命财产免受损失。

“安心防”智慧防灾防损云平台，则是业内首家采用全国产化GIS平台搭建的智能风控云平台，对接了国家预警信息发布中心、中国地震台网中心等权威机构，整合气象、海洋、地震等灾害数据，以及财险标的位置信息和承保、理赔信息，利用时空大数据、人工智能等技术，提供实时权威的灾害预警，承保标的风险识别与评估、区域累积风险管理等数字化风险分析和防灾防损服务。

据统计，“安心防”累计向今年超强台风“杜苏芮”影响的东南部、京津冀、东北部地区发布预警提示90万次；此外，在今年山东省平原县M5.5级地震后，国寿财险根据震中位置、震级、峰值加速度等信息，应用巨灾模型和空间计算技术预测生成风险区划图并提取财产险高风险保单105件。

截至2023年8月，“安心防”累计提供风险预警服务超3000万次，重大灾害风险预警能力达到行业先进应用水平；为超1.7万家企业提供风险排查服务，向客户出具风勘报告超2.2万份，整改建议书3800余份，帮助企业更加全面地了解自身的风险状况，及时采取整改预防措施。

除了在防灾防损方面应用科技手段，国寿财险还建立了高精度理赔智能反欺诈、关联图谱分析、内部风险监督等模型，实现对理赔案件维度智能风险分析预警、案件与案件之间关联关系挖掘、内部理赔人员风险定期监督等，健全反保险欺诈智能风控支持体系，提高风险管控能力。

此外，国寿财险还建立了理赔报案声纹识别模型，打造黑、灰名单等声纹库，针对各险类理赔报案电话语音实时识别报案人声纹，实现声纹快速匹配及风险提示，针对历史存量报案声纹聚类回溯，形成了声纹反欺诈的闭环管理。

全链服务：精细管理

与以往事后的防灾减损等传统风险管理相比，风险减量管理拓宽了服务领域。有业内人士指出，风险减量管理属于跨界和融合的创新，需要从客户消费价值链和保险经营价值链两个纬度探索创新保险商业模式创新，实现从关注“保险产品”到关注“客户体验”“客户收益”和社会福祉，实现真正意义上的“以客户为中心”，将完善客户体验作为创新的着眼点和核心诉求。

创新风险减量服务内容，丰富风险减量服务提供形式，挖掘新技术、新经济发展产生的风险减量需求，实现风险减量服务专业化、精细化发展，将成为风险减量管理的未来之路。

近年来，国寿财险以风险减量服务为切入点，探索为客户提供一站式服务方案。面向企业客户和个人客户，分别组建了“专家级风勘服务” “专业级风勘服务”以及“自助型风勘服务”三大服务体系。同时借助“安心防”平台归集的第三方自然灾害预警信息，面向所有客户提供全方位的灾害预警。对于客户在风险减量服务方面的要求，国寿财险还提供独立的风险减量咨询服务产品。

此外，国寿财险研发了全险种稽核平台，实现稽核业务的流程化、标准化、智能化管理，打通各险种保险产品承保、理赔数据链路，建立全险种稽核数据湖，通过“AI+规则”风控模型计算，便捷前端风险案件自主风险信息查询，最大化稽核风控成效。

2022年稽查案件132万余笔，实现事后追偿挽损逾1000万元。

国寿财险厦门分公司作为厦门食品安全公共责任保险的主承保公司，积极参与策划并支持开展海沧区食品安全突发事件(IV级)应急演练。演练涵盖了食品安全突发事件应急处置等七大环节，有效检验了食品安全事故应急处置能力，为做好食品安全事故应急处置工作提供了有益经验。

通过将风险减量与业务发展深度融合，国寿财险将专业化、精细化的风险减量服务嵌入到管理与生产流程之中。2022年生产安全类工伤事故人数较2020年降低了17%，事故预防和风险管控效果显著。

在风险减理管理的新模式下，国寿财险正在帮助越来越多的企业构建起“人人懂风险、人人管风险”的良好安全生产氛围，助力国家打通安全生产治理体系及治理能力现代化建设的“最后一公里”。