消费贷的揽客“冲动”：最高贷百万 最长还十年

◎记者 黄坤

“额度最高100万元，授信最长10年”“利率低至3%，等额本息还款方式”……上海证券报记者发现，开年以来，多家银行为激发市场活力、进一步拓展市场，推出“额度最高100万元，最多能贷5年或10年”的消费贷产品和活动。

如此大额且长期的消费贷，是机会还是风险？银行业人士认为，消费贷款自银行流向个人之后，很难进行监督和统计；长期情况下，银行对资金流向很难加以判别，资金容易流向房地产市场和股市，建议银行合理设计消费贷产品，防范信贷风险。

消费贷能贷100万元？银行“揽贷”出新招

“消费贷100万元贷10年”“纯信用、无抵押，携证一站式办理”“最高100万元，最长5年，利率低至年化3.45%”……新年伊始，多家银行纷纷推出最高100万元额度的消费贷，贷款期限短则1年、长则5年或10年。

额度高，利息低。记者梳理了多款“最高额度100万元”的消费贷产品，发现其年化利率均在3.5%左右，最低低至3%。银行支持的还款方式大同小异，多为按月等额本息还款，比如贷款100万元，贷款期限5年，利率3.7%，利息总金额9.69万元，还款总金额109.69万元。

一般而言，消费贷的额度多为几百元至三十万元左右。上述所宣传的消费贷产品，真的能让客户较为容易地贷到100万元吗？

“100万元10年等额本息，需要月供1.83万元左右，客户月收入需要覆盖贷款月供的2倍。”华南一家银行信贷经理告诉记者，在贷款资金发放时，个人账户只能拿到30万元现金，剩下的70万元资金需要受托支付，打到装修公司等账户。

100万元额度的消费贷，往往设有一定“门槛”，并非人人都能享有。“最近行里在抢抓‘开门红’促消费，但这类‘大额、低息’消费贷对贷款人还款能力、消费水平、征信、工资水平等的评估更为严格，银行这类产品很多只针对政府机关、事业单位、上市公司、国企等优质单位的员工发放。”一家股份制银行信贷人士称。

“消费贷最长可贷10年” 警惕风险和隐患

“最高额度100万元、最长期10年”的消费贷产品合规吗？1月11日，一位接近监管层的人士接受记者采访时表示，这类产品的额度和期限正好处在现有规定“不能发放金额超过100万元或期限超过10年个人综合消费贷款”的临界值。但银行发展此类业务，应警惕风险和隐患。

针对“个别金额较大、期限较长的消费贷款与日常消费属性不匹配”的情况，北京、广州等多地监管部门此前曾明确要求，银行原则上不发放金额超过100万元或期限超过10年的个人综合消费贷款。

实际上，对于银行而言，“大额、长期”的消费贷是一把双刃剑。国研新经济研究院创始院长朱克力向记者分析称，这类产品有利于吸引有稳定收入、信用良好的客户，增加银行利息收入；但长期贷款面临更多不确定性，比如客户未来收入变化、市场利率波动、贷款流向高风险领域等。

记者注意到，去年初，金融监管部门发布的个人贷款管理办法（征求意见稿）明确了贷款期限要求，以引导商业银行有效防范贷款期限错配风险，优化贷款结构。彼时，相关部门负责人就表示，征求意见稿拟规定个人消费贷款期限不得超过5年，个人经营贷款期限一般不超过5年，对于贷款用途对应的经营现金流回收周期较长的，最长不超过10年。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，预计监管将对金融市场违法违规行为保持高压态势，银行应强化自身合规意识和风控意识，思考“信贷底线是什么”，更好维护正常市场秩序和保护消费者合法权益。

银行需平衡好业务发展与风控管理

消费信贷，是各家银行发展零售业务的“必争之地”。针对“消费贷100万元贷10年”带给银行的利和弊，多位零售业务人士接受记者采访时表示，银行在“如火如荼”布局零售业务时，需要保持理性，平衡好业务发展与风险控制的关系。

个人消费贷款在激发消费等方面发挥着积极作用，但其贷款资金流向备受关注。“无论对金融机构还是互联网平台而言，信贷资金流向、用途的监控都是一个老大难问题。”招联首席研究员董希淼认为，对金额20万元以下的个人消费贷款或个人经营性贷款，只做负面清单的约束，对贷款用途和流向不作具体规定，借款人无需事前或事后提供用途证明等材料，进一步激发市场有效需求。

但对于“大额、长期”消费贷，董希淼建议，银行应合理设定贷款额度、期限和利率，并强化信用风险的管理。同时，有关部门应将虚构贷款用途、挪用信贷资金的行为纳入征信系统，提高借款人违规成本，从源头上遏制个人消费信贷资金违规流入楼市、股市等。

“‘100万、10年’这样的关键词对消费者的确具有吸引力，但‘大额、长期’消费贷对银行风控业务也提出了更高要求。”朱克力向记者表示，银行需加强贷前审查，确保客户有稳定的还款来源和良好的信用记录；还需定期对贷款进行风险评估，及时调整贷款政策，降低风险。

银行需建立完善的贷后管理体系，定期对客户还款情况进行监控和评估。“如果发现客户出现还款困难的情况，银行需及时采取措施，比如与客户协商调整还款计划、提供必要的支持等，以防止消费贷款的不良率上升。”朱克力分析称。

此外，金融机构可以适时建立灰名单、黑名单等制度。“金融管理部门应加快金融科技应用，牵头建立面向全银行业的资金用途和流向监控平台，引导信贷资金依法合规使用，更好地推动金融在服务实体经济方面发挥重要作用。”董希淼说。