多部门将印发《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》 要求重视“一老一小”商业保险需求

近期，银保监会等多部门拟联合印发《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》（以下简称《意见》）。文件提出，中国力争到2025年健康险市场规模超过2万亿元。

据介绍，《意见》的起草背景是：近年来，银行保险监管部门坚持以人民为中心的发展理念，持续推动保险业供给侧结构性改革，引导行业积极参与多层次养老、医疗保障体系建设；探索在社会服务领域创新产品，提升保障水平；投资养老、健康产业，增加服务供给，取得了一定成效。

中国银保监会副主席黄洪在当天的国务院政策例行吹风会上称，总体来看，当前中国社会服务领域商业保险发展存在优质产品服务供给不足、政策制度不健全、已有政策落实不到位等问题，商业保险功能作用发挥仍不充分、覆盖面较窄。

为此，《意见》从五个方面提出了促进社会领域商业保险发展的多项政策举措：

一是完善健康保险产品和服务。研究扩大税优健康保险产品范围。鼓励保险机构提供医疗、疾病、照护、生育等综合保障服务。力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元。支持商业保险机构参与医保服务和医保控费，完善大病保险运行监管机制。探索健康险与国家医保信息平台对接。加快发展商业长期护理保险，建立寿险赔付责任与护理支付责任转换机制。推动健康保险与健康管理融合发展等。

二是积极发展多样化的商业养老年金保险、个人账户式商业养老保险。发展有助于实现养老金融产品年金化领取的保险产品。完善个人税收递延型商业养老保险政策，支持养老保险第三支柱发展。拓宽商业养老保险资金运用范围，实现长期保值增值。力争到2025年，为参保人积累6万亿元养老保险责任准备金。探索满足60岁及以上老年人保险需求，研发价格适当、责任灵活、服务高效的老年人专属保险产品。优化老年人住房反向抵押养老保险支持政策。促进养老服务产业发展。

三是大力发展教育、育幼、家政、文化、旅游、体育等领域商业保险，积极开发专属保险产品。鼓励地方政府及有关部门更多运用保险机制加强社会治理。有序发展面向农村居民、城镇低收入人群、残疾人的普惠保险，创新开发符合初创企业、科创企业、新业态从业人员保障需求的保险产品和业务。

四是支持保险资金投资健康、养老等社会服务领域。发挥保险资金期限长、稳定性高等优势，为社会服务领域提供更多长期股本融资，降低融资成本，更好服务创新创业及民营、中小微企业发展。

五是完善保险市场体系。大力提升商业养老保险产品和服务质量。梳理完善保险监管政策。鼓励商业保险机构在风险可控前提下，适度提高定期寿险产品定价利率。强化保险市场行为监管，保护保险消费者合法权益。加快推进保险市场对外开放，完善配套政策，优化市场格局，促进保险业公平竞争、健康发展。

“市场上60岁及以上老年人可以购买的产品有上千个，但仍然无法满足社会旺盛的保险需求。”银保监会人身险部有关负责人表示，目前绝大多数向老年人销售的保险产品只是在普通产品基础上，放宽了投保年龄和投保条件的限制，真正结合老年人身体状况等量身定制的专属产品比较少。并且，同样保障金额的保险产品，老年人保费有可能达到中青年人的十倍，投保时还有一道坎——相当部分老年人因为身体情况欠佳无法通过核保，无法投保重大疾病保险和医疗保险等产品。

黄洪表示，此次《意见》明确将推动行业研发价格适当、责任灵活、服务高效的老年人专属保险产品，优化老年人住房反向抵押养老保险支持政策，促进养老服务产业发展。

“保险业必须重视‘一老一小’的商业保险需求，质、量并重，深度开掘这个3.5亿人的大市场。”黄洪表示，接下来银保监会将研究制定指导意见，要求各保险公司结合老年人风险特征和需求特点开发专属产品，此外还将争取政策支持，适时将个人税收递延型商业养老保险试点扩展到全国范围。

“老年人是困难群体，银保监会将强化市场监管，切实保护好老年保险消费者的合法权益。从定价机制、责任范围、销售宣传和理赔服务等多个环节入手，严禁销售误导。”黄洪表示。

黄洪介绍，下一步，银保监会将根据国务院统一部署，加强与有关部门和地方的协调配合，切实抓好《意见》贯彻实施，推动商业保险在社会服务领域进一步发挥积极作用。

（中国经济导报崔一综合编辑）