优化金融资源配置做好服务实体经济“五篇大文章”

不久前，2023中国（北京）数字金融论坛在京举行，在论坛设置的数字人民币体验区，与会者在中国银行展台了解具有数字人民币功能的POS机。新华社

柴洁

本报记者 | 张洽棠  潘晓娟

中央金融工作会议近日在北京举行，会议首次提出“加快建设金融强国”。会议强调，高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务，金融要为经济社会发展提供高质量服务。

2017年全国金融工作会议曾提出，要建设普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务，推进金融精准扶贫，鼓励发展绿色金融。此次中央金融工作会议则明确升级为“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。

业内专家表示，首次系统提出的“五篇大文章”，构成了金融高质量发展的新驱动力，为深化金融供给侧结构性改革、持续提升金融服务实体经济质效指明了方向。要做好“五篇大文章”，引导金融为经济社会发展提供高质量服务。

科技金融迎来窗口期

实体经济结硕果，离不开金融“活水”浇灌。在经济发展转型期，金融供给侧结构性改革对激发实体经济新动能、助力经济转型升级具有重要意义。

“金融系统要不断优化金融资源的配置，把更多的金融资源配置到这个‘五篇大文章’领域，持续地推动经济和产业转型升级。”金融监管总局风险处置工作负责人何国锋说。

科技创新是高质量发展的重要特征，也是实现高质量发展的重要载体。中央金融工作会议强调，要“加强对新科技、新赛道、新市场的金融支持，加快培育新动能新优势”。

在东方金诚首席宏观分析师王青看来，加强对新科技、新赛道、新市场的金融支持，争取尽快培育出更多类似新能源汽车这样的新动能新优势产业，是巩固我国出口竞争力，推动国内经济修复的一个重要发力点。“接下来金融资源将重点向科技创新、先进制造、绿色发展等领域倾斜，争取尽快培育出类似新能源汽车这样的新动能新优势产业，切实推进高质量发展。”王青判断。

“金融资源的投向要更加契合经济转型发展的方向。下一步，金融要重点发力的几个方向，覆盖了支持重大战略、重点领域和薄弱环节。科技金融、绿色金融一定程度上对应着支持国家重大战略的方向。”上海金融与发展实验室主任曾刚表示。

事实上，金融监管部门此前已多次强调，发挥好货币政策工具的总量和结构功能，更好支持科技创新、民营小微、先进制造、绿色发展等重大战略、重点领域和薄弱环节。相关数据显示，针对科技创新、普惠小微、绿色发展等薄弱环节和重点领域的金融支持力度已得到加强。

根据中国人民银行公布的2023年三季度金融机构贷款投向统计报告，截至2023年三季度末，获得贷款支持的科技型中小企业达21.28万家，获贷率达47%，比2022年末高2.7个百分点。工信部数据显示，截至今年6月30日，已累计有1600多家“专精特新”中小企业在A股上市。

目前，科技金融已初步建成包括银行信贷、保险和融资担保、股票市场、债券市场等在内的多层次科创金融服务体系，成为新科技、新赛道的“加速器”。

多家银行积极表态，将进一步大力发展科技金融。建设银行党委会议明确，大力发展科技金融，加强科技成果评价改革试点和研发成果应用，为创新能力强、有市场潜力的企业提供全周期多元化融资支持。工商银行公司金融业务部总经理张锋表示，将会做好对科创企业、先进制造业等领域的支持，推动产业高端化、智能化、绿色化、数字化转型，助力中小企业发展壮大，服务实体经济的高质量发展。可以预见，金融支持科技创新的力度、广度、精度将不断提升，科技、产业、金融良性循环的格局将加速形成。

引导社会资本进入低碳领域

我国发展绿色金融虽然起步相对较晚，但一直是全球绿色金融发展的倡导者和积极践行者。从2015年9月《生态文明体制改革总体方案》首次提出“建立绿色金融体系”的目标与要求，到2020年9月22日，我国首次提出“双碳”目标，绿色金融在我国取得了长足进展。绿色金融顶层设计趋于完善，绿色金融创新产品不断涌现，绿色市场蓬勃发展，多层次绿色金融市场体系基本形成，必将促进“双碳”目标的实现。

“绿水青山就是金山银山”，绿色是高质量发展的底色。如何更好推进绿色金融，助力金融强国建设和金融业高质量发展？

绿色金融为我国实体经济高质量发展提供了强大动力，也是我国金融业发展的重要亮点。中国人民银行研究局局长王信近日表示，多年来，中国人民银行着力构建绿色金融体系，引导金融资源向绿色低碳领域倾斜，在标准制定、信息披露、政策激励约束、产品和市场开发等方面取得了重要突破。

农业银行党委会议强调，要当好金融服务乡村振兴的领军银行和服务实体经济的主力银行。2023年底前要特别围绕稳增长、扩内需重点领域，加大“三农”普惠、科技创新、先进制造业、绿色发展等融资支持力度，靠前对接做好保障性住房等“三大工程”建设金融服务，助力实体经济持续回升向好。

绿色金融是实现“双碳”目标的坚实后盾。金融作为实体经济的血脉，可以引导更多社会资本进入绿色低碳领域，为实现“双碳”目标提供多元化、专业化、差异化的金融服务。在民生银行首席经济学家温彬看来，做好绿色金融，要加快完善绿色金融体系，不断提升服务绿色产业发展能力，积极发展碳金融，支持实现碳达峰碳中和目标。

交通银行表示，要始终致力绿色金融实践，将绿色作为自身和集团业务经营发展的底色，切实发挥金融的资源配置功能，为绿色低碳发展提供强有力的金融支撑。

引领普惠金融提质扩面

金融资源的有效下沉和覆盖面的进一步扩大，关系着民生福祉，普惠金融被寄予了更多更高期望。2013年，“发展普惠金融”被正式提出，经过10年的发展，在构建多层次供给格局、丰富融资增信手段、完善政策制度等方面取得了积极成效。

日前，国务院印发了《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（以下简称《意见》），明确未来5年推进普惠金融高质量发展的指导思想、基本原则和主要目标，提出一系列政策举措。业内人士表示，中央金融工作会议的召开和《意见》的出台，将进一步推进普惠金融高质量发展，引领扩大普惠金融覆盖面，提升金融机构普惠金融服务的能力和水平，更好满足人民群众和实体经济的金融需求。

“中国式现代化的特征之一是全体人民共同富裕的现代化，共同富裕是中国特色社会主义的本质要求。当前，进一步增强金融服务的普惠性、推进普惠金融高质量发展势在必行。”温彬说。

建设银行聚焦关乎社会民生的痛点难点，持续探索创新普惠金融生产方式和发展模式，为缓解小微企业融资难题提供解决方案，为实体经济高质量发展贡献力量。

在农业银行运营管理部总经理刘伟杰看来，利用一些线上化的方式，让这些产品可以更方便地获得，而且有更便宜的资金价格，这样让普惠的金融发展可以做到真正服务大众，真正渗透到社会的各个末端。

“普惠金融主要涉及中小微企业、个体工商户、乡村振兴等领域。金融要加大力度支持这些发展相对滞后的群体，以及经济发展过程中风险抵御能力较低的群体。”曾刚说。

近年来，银行的普惠小微贷款业务实现了量增、面扩、价降，“贷款难”“贷款贵”“种类少”等问题得到缓解。数据显示，截至2023年三季度末，普惠小微贷款余额达28.74万亿元，同比增长24.1%。

丰富养老金融产品和服务

随着我国人口老龄化程度的加深，完善养老保障体系已迫在眉睫，这是社会保障体系重要的一环，也是保障民生重要方向之一。业内专家普遍认为，养老金融将助力解决人口加速老龄化的相关问题，加强对老年群体的金融服务和青壮年群体的养老规划金融支持。

温彬表示，人口老龄化已成为全球普遍现象。我国人口老龄化规模大、程度深、速度快，带来经济增长和养老负担双重压力。为实现老年人老有所养、老有所依，发展建设养老金融市场刻不容缓。

据了解，养老金融包括养老金金融、养老服务金融和养老产业金融等内容。当前，金融服务个人养老和养老产业的重要性凸显，养老金融制度安排正在加紧完善。2022年11月，个人养老金制度正式落地，成为第三支柱建设的重要组成部分。试点运行近一年来，银行、保险、基金领域多家机构表示，将进一步“修炼内功”，持续进行产品服务创新，围绕养老金融新赛道，找到差异化竞争点。

未来，养老金融将围绕养老产业进一步丰富金融产品和服务。北京大学经济学院副院长锁凌燕认为，面对进入老龄化社会的趋势，未来养老工作重点或在两个方面：一是积累好管理好养老的“钱”，解决养老的资金需求问题；二是构建好有效的养老服务体系，满足好老年人的服务需求。

以数字技术赋能金融行业

人类已经进入数字时代。金融业服务高质量发展，需要以自身的高质量发展作为基础。近年来，随着人工智能、区块链、大数据、云计算等新技术广泛与金融业相结合，数字金融的未来已来。

仲量联行大中华区首席经济学家兼研究部总监庞溟认为，随着信息技术与产业的深度融合，大数据、云计算、区块链等数字科技迅速发展，为普惠金融获客、运营和风控提供了新的解决方案。大型银行应进一步加快数字化转型，以数字金融提升中小微金融服务能力，通过大数据分析批量构建全面、准确、快速的客户画像和需求拼图，提升中小微企业服务质效。

温彬表示，随着数字技术和实体经济日益深度融合，数字产业化和产业数字化蓬勃发展。未来，在我国数字经济不断做强做优做大的趋势下，金融业数字化转型也要不断深化，从而以数字金融创新来更好服务数字经济发展。

在曾刚看来，数字金融就是以数字技术赋能金融行业。现在客户的运营和触达，很多时候都通过线上的服务来完成。借助数字技术，金融可以更好地提高效率，更好地触达客户，更精准地下沉。北京大学国家发展研究院副院长黄益平表示，数字金融可以全方位提升和改善金融行业的效率、风控和触达。

国家金融与发展实验室副主任杨涛表示，金融科技数字化一方面可以提供直接助力，比如把原有面向企业的金融产品与服务，通过新技术手段全面提升服务效率，以产生“水涨船高”的效果；另一方面，针对原有创新型中小企业服务产品存在的成本高、效率低、信息不对称等问题，也可更精准解决具体的矛盾。