专家热议“数字人民币试点探索与实践”

中国经济导报 中国发展网讯  日前，由上海华瑞银行、中国人民大学国际货币研究所、金融科技研究所联合主办的“华瑞金融科技沙龙”系列活动第12期、北京雁栖湖应用数学研究院“BIMSA数字金融系列讲座”第4期“数字人民币试点探索与实践”研讨会在线上成功举办。

沙龙第一部分，由中国银行总行数字货币办公室高级经理杨涛就数字货币的核心优势与推行动机、及当前数字人民币的发展现状与应用场景做主题报告。杨涛指出，数字货币是一种由央行发行的数字形态的货币，是货币演进的新形态，它具有点对点的能力，可以实现零时差到账、手续费零成本等优势，解决传统支付的痛点。数字人民币是一种新的支付方式，它不是基于账户，而是基于钱包的概念。它有软钱包和硬钱包两种形式，可以满足不同的用户需求。它还有不同的身份认证等级，可以保护用户的隐私和安全。数字人民币已经在多个应用场景中得到了广泛的使用，如政务、商超、行业平台等。

沙龙第二部分，与会专家围绕数字人民币的应用场景及其具体价值、数字人民币的发展现状与潜在问题、及如何有序推进数字人民币研发试点、完善顶层设计和生态体系建设等话题展开深入讨论。北京雁栖湖应用数学研究院数字经济实验室主任、研究员龙飞肯定了数字人民币的发展前景，并支持推动数字人民币在更加广泛的应用场景中发挥作用，以促进我国经济高质量发展。对于的数字人民币应用场景，他认为数字人民币在交通出行、养老服务、学校教育等场景的应用是非常有意义的。并且从我们实际研究和本身生活感知来看，数字经济目前与未来发展中的应用场景远远超过目前列举出来的这场景。总的来说，无论是从数字人民币发行单位还是研究方面有很多值得研究和探讨的地方。形势有时候比我们想象得快，从这个角度，无论是政策制定者、监管者、发行者，还是作为研究者，数字人民币还有很多值得探索与发展的地方。

北京雁栖湖应用数学研究院研究员、北京航空航天大学经济管理学院教授韩立岩指出中行无场景不金融的经营理念，认为当前有序推进数字人民币的重点在于抓场景和技术创新。要解决数字人民币的钱包和储蓄卡绑定的问题，打通壁垒，重点在于“无感划扣”。例如信用卡还款。数字人民币校园的进一步推广肯定需要智能合约技术更深入的应用。在这方面应该有一个更活跃的场景的拓展，数字人民币的双层运营体系，是最大限度的保持现在的货币投放和流通体系的运转，要进一步提升数字人民币在传统银行业务中的渗透率，能够有效的推动和可以进一步降低金融脱媒的风险。作为数字产品，数字货币的运行会产生新的风险。技术风险是显然的，还有挤兑风险的放大。不需要去银行排队，点点手机就可以将存款划入数字货币钱包，这增加了数字环境下系统性风险的来源。数字货币的风险管理和风险防范是极其重要的研究和实验课题。

北京大学光华管理学院金融系副教授、北京雁栖湖应用数学研究院研究员王志诚指出，从数字人民币的角度看，在安全性方面显然补足了现有的微信支付、支付宝等支付方面有一定的弱项的补充，但是在双层结构下，一定程度上资金走向是完全透明的，这与人类社会自主化、隐私性发展是背道而驰的，也导致数字人民币的设计构架依旧存在一些矛盾。其次，数字货币很大的一个功能是从供给侧入手。最后，数字人民币的普惠是一个伪命题，应该在未来从数字要素领域里去处理，而不是在现阶段通过鼓励办卡实现。另外，事实上技术本身是中性的，掌握在不同的人手里带来的结果不同。因此，从对人类社会的发展有利的方面思考数字人民币能够解决什么问题，这才是我们更多应该思考的问题。

京东集团经济发展研究院副院长朱太辉认为，当前数字人民币是对基础货币的数字化，未来的定位可能会进一步扩展，其发展革新不止影响支付结算的方便性，对于整个金融体系的发展、运营、功能、监管有着“系统重要性”影响，需要从发展、监管、安全三个视角来全面理解。一是发展层面，数字人民币发展将改变支付和金融科技的发展格局：数字人民币的发展有助于改变现在第三方支付机构、商业银行支付之间的隔离局面，加快推进统一的支付市场建设；但数字人民币的“可控匿名”会弱化当前第三方支付的客户引流和数据积累作用，将对金融科技应用、场景金融发展、金融科技发展带来极大的影响，其对金融科技、金融数字化发展的影响，将取决于这两块作用的平衡。二是监管层面，当前金融科技监管要求断开平台企业支付工具和其他金融产品不当连接，征信监管要求“严格通过持牌征信机构依法合规开展个人征信业务”，数字人民币发展有助于更好地推动这些监管政策的落地实施，在保证数据安全和个人隐私的前提下，把数字人民币交易的数据集中归集并通过征信系统开放，有助于同步强化数字人民币发展对金融科技创新发展、金融机构数字化转型的数据支持。三是安全层面，目前数字人民币发展面临这双离线交易、软硬钱包、母子钱包、智能合约等带来的潜在洗钱风险，推动数字人民币高质量发展，需要优化升级当前的反洗钱监管体系：一是在制度层面完善数字人民币的法币属性和反洗钱的规章制度；二是在实施层面明确双层运营体系或2.5层合作机构的反洗钱权责范围和报告义务；三是在技术层面通过技术赋能提升数字人民币反洗钱报告机构的数据质量，研究推出智能合约的嵌入式监管，提升验证维度和质量。

中国人民大学财政金融学院教授邱志刚指出，微信支付和支付宝在支付体验上和数字人民币本质上非常类似，在整个金融科技发展的逻辑中，微信和支付宝只是基础设施，要靠场景不断产生各种数据，这才是整个金融科技、数字经济发展起来最本质的东西。这更涉及规则的问题，谁有权利了解这些数据？这些数据谁有权利使用？这也是我们在数据世界里面临的一种悖论。在享用APP功能的同时，通讯录、地址等个人信息也被强制共享。所以，将来是不是需要制定规则，把谁可以使用这些数据，出现问题谁来负责等问题规定清楚，这样我相信我们会在数字经济中有更好的发展。

中国国际期货公司总经理王永利认为，数字人民币的真正价值在于央行能够把所有用户信息和交易数据集中起来，更好地支持数字经济的发展。作为国家法定货币的数字化和智能化，数字人民币应该应用于现有人民币所有能够用到的地方，包括存款结算缴纳税费贷款、办理各种各样的金融业务等。此外，数字人民币改变的不是人民币本身，它仅仅改变数字人民币的表现形态和运行方式。

据悉，华瑞金融科技沙龙是由上海华瑞银行联合中国人民大学国际货币研究所（IMI）、金融科技研究所共同发起设立的系列沙龙，每月定期举办，沙龙秉承“服务实体经济，服务小微大众”理念，专注金融科技及相关领域热点问题，邀请产学研多方专家学者，共同深入讨论金融科技助力实体经济发展之路。（杨文）