江苏苏宁银行股份公司董事长黄金老：中小银行应适应疫情常态化，增强远程银行能力

中国发展网讯   记者杨虹报道  日前，中国人民大学国际货币研究所、财政金融学院货币金融系与中国银行业研究中心联合主办的大金融思想沙龙（总第182期）线上研讨会成功举办。沙龙由中国人民大学中国资本市场研究院联席院长赵锡军主持。江苏苏宁银行股份公司董事长黄金老出席沙龙并参与研讨，他认为：目前新冠肺炎疫情对经济持续的影响已经达到一个临界点，需要更大力度的政策，特别是总量政策来发挥作用。在此情况下，中小银行应适应疫情常态化，提高数据风控能力，提升全流程线上贷款的占比，加快债务重组，纾困市场主体，增强远程银行能力。

银行业真切地感受到“需求收缩”“预期转弱”的巨大冲击

黄金老认为，这次疫情从2020年2月到现在已经是达到了26个月的时间，面对这么长时间经济社会生活的中断，很多经济主体较难承受。今年前段时间东北发生疫情，由于东北地区和国内经济联系比较少，影响尚不大。但是从3月份以来，上海疫情的经济冲击则十分巨大。

去年年底，中央经济工作会议对中国经济的描述为需求收缩、供给冲击、预期转弱。今年元旦以后，需求收缩巨大，在三四月份存在非常剧烈的预期转弱。银行业真切地感受到“需求收缩”“预期转弱”的巨大冲击，直接表现就是客户的贷款需求骤减，这是过去多年没有过的。金融部门采取了较多的扶持政策措施，但是市场主体的经营中断，选择躺平的也明显增多，金融政策的作用有限。

疫情对商业银行的影响表现为：市场主体经营中断，个人收入中断，商业银行的尽调和贷后管理的一整套风险管理流程也被中断，造成较大的影响。尽管国家在疫情期间出台了很多较好的政策，但是货币政策是总量政策，而近年来出台的政策大多为结构性政策，长此以往，可能达不到差异化的目标。

例如，最近一周以来，国内经济的变化与政策存在较大的关系。在4月中旬，全社会预期国家会有更大力度的金融政策、财政政策出台：市场预期降准下降0.5个百分点，但是在4月25日，降准只下降了0.25个百分点；市场预期LPR会下降，但是LPR仍然是3.7%。政策力度不及市场预期，上证指数跌破3000点。但政策调整纠偏速度很快，随即的外汇存款准备率就下降了1个百分点，宽松的预期重新确定，股指回到3000点上方。

黄金老建议，适当调整利率。尽管美国加息政策导致利率调整窗口较小，利率仍需要做出适当的调整。“目前疫情对经济持续的影响达到了一个临界点，需要更大力度的政策，特别是总量政策来发挥作用，并辅之以社会政策。”

中小银行要适应疫情常态化

疫情对中小银行的冲击比对大银行更大。因为大银行的客户较大部分是政府平台、央企国企，这些企业受到疫情冲击较小。中小银行客户主要是服务业、中小制造业以及消费者。服务业是疫情冲击最严重的行业。因此，中小银行受到疫情冲击远大于大型银行。

目前的状态下，中小银行如何自救？黄金老认为，最重要的是银行业要适应疫情常态化。

江苏苏宁银行成立5年来，资产年均复合增速61.09% ，营业收入年均复合增速120.79% ，在民营银行序列中表现较好，现已成为全国第三家资产破千亿的民营银行。截至2021年底，本行总资产达到1012.21亿元，实现营业收入34.56亿元，净利润6.03亿元，不良率1.01%，拨备覆盖率251.07%，拨贷比2.54%，流动性比例108.35%。本行应对疫情冲击，主要措施就是提高全流程的数据风控能力，提高线上贷款业务占比。同时，内部管理上，大力提升远程银行、在线办公管理的能力。

实现更简单的数字金融服务，能够大大减弱疫情对经营的影响。本行基于“科技使金融更简单”使命，通过运用数字技术改造传统金融服务，实现简单、便捷的数字金融服务。一是用户使用更简单。开发移动展业系统，基于OCR识别、人脸认证等技术，实现个人用户1分钟开户；企业开户最快12分钟完成，成为江苏省开户最快的银行。全省银行中，首家采用6位纯数字构成的简密，进行身份核验，使得用户开户、登录和转账时密码好记、好用，背后则是复杂的反欺诈技术，同样保障账户交易的安全。消费贷款、小微贷款、产业链贷款实现秒批秒用，支持用户随时随地在线完成贷款申请、提款、还款全流程。二是银行员工操作更简单。大力应用无纸化进件、智能机器人、远程银行技术，重塑260多项业务流程，实现操作更简单。三是保持低成本运营。通过科技手段应用，提升精细化、自动化运营水平，提高经营效率，持续降低经营成本比，2021年本行成本收入比21.97%，显著优于同业32%的平均水平。只有成本低了，才有给予客户更大的让利空间。

黄金老表示，在疫情持续性影响下，中小银行也要面对现实，进行适当的债务重组。国家已在前年推出了对小微企业延期还本付息政策。银行业需要结合实际情况，采取降低利率、债务重组等措施，纾困市场主体。