平安金融生态的思与行：支持实体，普惠民生，精准扶贫

平安银行开展旅游扶贫项目，为贫困地区增加旅游产业收入。平安银行/供图

中国经济导报记者 | 公 欣

2019年12月20日，备受关注的京沪高铁A股IPO拿到了批文。此刻，距离其11月14日上会并获得放行还不到两个月。而伴随着这条“全球最赚钱高铁”的高速IPO，中国平安作为第二大股东收益颇丰。

事实上，中国平安并不是那个被“馅饼”砸中的幸运儿，而是蛰伏了12年的奋斗者。早在2007年12月，中国平安即牵头组建险资团队出资160亿元，以股权投资计划入股京沪高铁项目。选择该项目，是平安对民生工程、基础设施建设始终如一的认同与坚守，并愿意为此承担巨大风险。

近日，中国平安集团团金会副主任、平安银行行长特别助理张小璐在接受媒体专访时透露了平安入股京沪高铁的“幕后故事”。她表示，多年以来，平安一直与国家政策脉搏的跳动保持一致，以险资、投行等多种手段，助力地方政府、大型国企降杠杆、降负债；以金融科技为引领，支持民营小微企业，解决融资难、融资贵问题；践行普惠金融，不断提升金融服务的可获得性、便捷性；全心全意做扶贫，“村官工程”深入开展产业扶贫、金融扶贫，营造良好金融生态，和中国百姓一起追求美好生活。

2019年4月加盟平安集团，6月出任平安银行行长特别助理……在此之前，张小璐在IBM、安永等科技、咨询公司浸润多年，主管中国市场业务长达18年，曾是咨询行业职位最高的华人高管之一。她评述平安的金融生态，既有内部人的深刻理解，更多了一分外部专业咨询从业人员的观察和洞见。

在她看来，平安集团这么多年的稳健、高速发展，以及平安银行三年来的战略转型，一个很重要的点就在于准确把握了国家政策的脉搏，既立足眼前，更顾及长远，有魄力、担风险、建模式，寻找服务国计民生、利于国家长远发展的优质项目，坚定不移地投入，才能共享国家经济发展的成就，进而让更多的个人客户、投资者共享金融的便利、经济发展的红利。“平安说到做到了。”她自豪地说。

险资、投行助力大型国企降杠杆降负债

据了解，险资规模大、期限长，既可以做股权投资，也可以做债权投资，在支持国民经济发展、帮助企业降杠杆方面可以发挥重要作用。而基础设施类项目一般所需资金量较大、项目营运周期长，因此基础设施建设与险资的供求对接可以说是完美适配。此外，作为持有大额、长期资金的重要机构投资者，保险机构投资基础设施项目，有利于发挥保险资金的融通功能，深入参与国民经济生活，支持国民经济增长，也有利于拓宽保险资金运用渠道，改善资产负债匹配状况，分散投资风险。

2007年12月，中国平安牵头组建的保险团队集体出资160亿元人民币，以股权投资计划的方式投资京沪高速铁路项目，成为该项目第二大股东。此举是中国保险企业首次联合投资大型基础设施项目，实现了保险资金在基础设施投资上的重大突破，保险资金成为支持国民经济发展的重要力量。

类似的故事还有很多。比如，国家电投、华电国际作为大型的综合性能源央企，在业务发展中迫切需要通过多种融资手段、降杠杆、压降负债率，因此对期限长、使用灵活的资金需求量较大。平安银行与平安证券、平安资管等兄弟公司通力合作，为国家电投通过保险私募基金实施债转股引入险资45亿元，为华电国际电力发行永续中票等。

此外，平安银行作为牵头行，发行银团贷款，支持东北地区规模最大的民营炼化企业宝来集团建设轻烃综合利用项目；帮助欧菲光等上市公司实控人或大股东解决资金流动性问题等，都体现了平安的综合金融优势，体现了平安对国家经济、金融政策的理解与契合。

普惠金融破解民营小微企业融资难、融资贵困局

在当前经济环境下，民营小微企业融资仍然面临着多重困难和挑战，如何助力它们走出融资难、融资贵的困境，是国家和金融机构亟待解决的重要课题。

近日，《中共中央国务院关于营造更好发展环境支持民营企业改革发展的意见》中明确，健全银行业金融机构服务民营企业体系。进一步提高金融结构与经济结构匹配度，支持发展以中小微民营企业为主要服务对象的中小金融机构。深化联合授信试点，鼓励银行与民营企业构建中长期银企关系。健全授信尽职免责机制，在内部绩效考核制度中落实对小微企业贷款不良容忍的监管政策。

张小璐表示：“平安银行深耕民营中小微企业金融服务多年，一直以来在进行模式探索和创新，致力于解决民营中小微企业融资难、融资贵的问题。尤其在近三年的转型改革中，取得了较大的突破，重点聚焦在两个方面：一是以科技引领为核心，利用物联网、区块链等技术，重塑供应链金融，开创增信新模式，解决融资难问题；二是利用科技手段实现线上极速审批，简化流程，方便客户，既显著提升客户体验，又解决了长期以来困扰银行的服务中小微企业运营成本高的难题，从而从成本端促进融资成本的下降。”

其中，小企业数字金融（KYB）服务体系，是平安银行响应国家对民营中小微企业金融扶持政策的创新型成果。该行创新“供应链金融1+N”模式，以供应链核心企业与其上下游客户的交易信息和数据为基础，对中小企业及中小企业主发放贷款，实现客户线上申请、银行系统贷前审批、线上+线下贷后管理监控，满足核心企业及其上下游客户需求。自2018年5月小企业数字金融业务全面推广以来，截至2019年第三季度末，全行小微业务规模持续增长，单户授信1000万元（含）以下的小微企业贷款较年初增长14.44%；小微融资单季发放利率持续下降，2019年第三季度较2018年第四季度下降1.67个百分点；小企业数字金融累计服务客户近2.7万户，累计发放贷款258亿元。

口袋银行提升金融服务的可获得性、便捷性

随着国家经济增长结构的变化，消费逐步成为拉动经济增长的主战场。消费升级、财富增值体现了老百姓对美好生活的追求。2019年《政府工作报告》提出，积极扩大消费和促进有效投资。顺应居民需求新变化，着眼调结构增加投资，形成供给结构优化和总需求适度扩大的良性循环。增强消费对经济发展的基础性作用。推进消费升级，发展消费新业态新模式。

专家认为，对金融机构而言，要想实现健康可持续发展，应当找准自身定位，回归本源，将更多精力放在如何控制成本、提高用户体验度、挖掘用户价值等精细化管理方面，而不是“挣快钱”、过分追求短期利润，以及过度追求规模的扩张。

作为一家坚定实施零售转型的股份制商业银行，平安银行在惠民利民的道路上不遗余力，利用科技手段，打造口袋银行等APP，不断提升金融服务的可获得性、便捷性，同公众一道追求美好生活。同时，平安银行利用更多元化、专业化的财富管理产品与服务，提升个人客户资产增值，满足人民群众对美好生活的向往，让人民群众共同分享经济发展的红利。

首先，从口袋银行APP的使用客群来看，与一些银行手机银行活跃客户主要为中高端客户不同的是，平安银行的口袋银行APP客户主要是普通公众。截至2019年第三季度末，平安口袋银行APP活跃客户突破3000万，居股份制银行第二位，其中大众客户（资产5万元以下）占比近94%，具有明显的普惠特征。平安银行不断丰富产品、优化流程、提升体验，让高品质的金融服务触手可及。

其次，在个人财富管理业务方面，平安银行理财收益率长期处于同业领先水平，为个人客户提供了良好的资产收益。截至2019年第三季末，该行管理零售客户资产（AUM）余额近1.9万亿元，通过为客户提供良好收益，有效支持了生活品质的提升。

与此同时，平安银行响应国家鼓励个人及家庭消费升级和普惠金融号召，将新增信贷资源向零售业务倾斜，积极发展与人民群众生活息息相关的信用卡、消费金融、汽车金融等个人业务，围绕“衣、食、住、行”满足个人客户的合理消费需求。截至2019年9月末，平安银行信用卡流通卡量5839万张，交易金额24543亿元，都跃升至股份制银行第二位；汽车金融贷款余额1683亿元，市场份额位列行业第一；消费金融进一步服务实体经济发展，近两年贷款发放中经营性用途占比达40%以上。

“支持百姓消费升级，老百姓花出去的钱，又支持了民营小微企业，支持了实体经济，这其实形成了一个良性循环。”张小璐补充道。

最后，在私人银行业务领域，一方面，私行客户很多是民营、小微企业主，平安银行通过客户股权质押等方式，为企业主提供融资支持，解决民营、小微企业融资难、融资贵问题；另一方面，私行客户拥有富余资金，也可以通过财富管理等方式，将客户资金引流出来，用以支持民营小微企业，提升融资的便利性。两相结合，同样形成了良性循环。截至2019年10月，平安银行通过私募和公募的方式，已累计为实体企业引入私行客户资金超过200亿元，其中为科创企业引入私行客户资金超10亿元，有力支持了实体经济发展。

“村官工程”支持金融扶贫、精准扶贫

金融扶贫是新时期党中央扶贫开发的重要制度安排，是脱贫攻坚的重点工程。中国人民银行坚决贯彻党中央国务院决策部署，高度重视金融扶贫工作，认真履行金融精准扶贫和金融单位定点扶贫“双牵头”职责，先后出台一系列金融政策，推动金融精准扶贫真正落地。

平安银行就是金融扶贫的践行者。在实现经济利益的同时，平安银行积极履行社会责任，通过全面的资金、技术、产销和扶智支持，对贫困地区实施产业扶贫，并成为了平安集团村官、村医、村教“三村建设工程”中“村官工程”的实施主体。

在资金支持方面，平安银行积极参与投资地方扶贫债券，支持广西、云南、贵州等贫困地区政府加快基础设施建设，大力发展水电、种植、养殖等产业。扶贫资金用于贫困县的易地扶贫搬迁、道路桥梁建设、农村公共服务设施建设、产业园厂房建设等脱贫攻坚项目，精准扶持贫困地区改善基本生活条件和实现产业发展。

2018年12月，平安银行联席主承销了长江三峡集团30亿元扶贫企业债，并成功投资其中15亿元。该项目所募资金用于支持位于国家级贫困县云南巧家县和四川宁南县境内的白鹤滩水电站建设，有效带动上下游产业链发展，为地方群众夯实致富基础，惠及库区群众82万人，包含10余万建档立卡贫困人口。

同时，平安银行还以优惠利率贷款支持核心农业企业扶贫项目，联合垂直电商向农户和合作社直接采购特色农产品，打造“平安橙”“平安果”等特色品牌，为当地特色农产品打开销路，为贫困户减贫增收。

数据显示，2019年前三季度，平安银行新增投放金融扶贫资金64亿元，惠及建档立卡贫困人口超过11万人。

在服务支持方面，平安银行积极响应国家号召，依照“加大致富带头人培训力度，建立致富带头人创业项目减贫带贫机制”的要求，在国务院扶贫办的指导下，与创业致富带头人培训基地合作，开展“扶志+扶智”双扶培训，以水产养殖、畜牧养殖、蔬果种植、粮品种植、中药材种植、苗木种植等农业产业为主，配套产业孵化和市场推广。截至2019年10月，平安银行创业致富带头人培训班已举办12期，为贫困地区培育586位致富带头人，得到了国务院扶贫办、银保监会、人民银行、工信部认可。

在培育致富带头人的基础上，平安银行还通过壹钱包、口袋银行、平安金管家等平台，为贫困地区提供网上“扶贫商城”，帮助贫困农户销售农产品，惠及13省20个贫困县。

“未来，我们一定会兑现对市场的承诺，一定会越做越好。”张小璐称。