做好金融五篇大文章 加快形成新质生产力

崔颖婕  赵大伟

2023年9月，习近平总书记在黑龙江考察时首次提出“新质生产力”这一重大概念，强调要整合科技创新资源，引领发展战略性新兴产业和未来产业，加快形成新质生产力。2024年3月5日，十四届全国人大二次会议在北京召开，“新质生产力”首次被写入政府工作报告，并被列为2024年十大工作任务之首。

2023年10月，习近平总书记在中央金融工作会议的重要讲话中，总结了党的十八大以来的金融工作，分析了金融高质量发展面临的形势，部署了当前和今后一个时期的金融工作。金融是国民经济的血脉，金融活，则经济强；经济强，则有利于加快形成新质生产力。中央金融工作会议提出，金融要为经济社会发展提供高质量服务，“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。习近平总书记关于金融工作的重要论述，不仅为我国建设金融强国、形成新质生产力指明了方向，也为通过金融手段形成新质生产力制定了详细的路线图。

科技金融助力创新驱动发展，为新质生产力提供坚实的技术基础

形成新质生产力，科技是基础。没有科技创新的支撑，新质生产力将成为无源之水。当前，从生成式人工智能、工业互联网到新能源行业、芯片行业等经济增长引擎，都离不开科技创新。

科技创新的发展离不开金融的支持，加强科技与金融的结合，不仅有利于发挥科技对经济社会发展的支撑作用，也有利于促进金融创新和经济社会可持续发展。要完善金融支持科技创新的组织体系，引导不同类型金融机构发挥特色优势，切实开展金融产品与服务创新，优化金融产品和服务供给，加大对科技创新资金支持力度。要拓宽科技创新企业的融资渠道，引导金融资源和社会资本向科技创新产业集聚，并重点投向初创、小微、成长型科技创新企业以及关系国计民生重点领域的科技创新项目。要完善金融支持科技创新的体制机制，加强对金融支持科技创新的激励，充分调动金融机构支持科技创新的积极性。将金融机构完成科技创新信贷、担保、保险等主要指标情况，纳入相关考核评价，并将考核结果作为业务开办和准入的重要参考。

大力发展绿色金融，为新质生产力构建绿色底色

绿色发展愿景对我国经济发展提出了更高、更新、更多的要求。围绕着“碳达峰、碳中和”这一重大战略目标，构建并完善绿色金融服务体系，不仅有助于加快我国经济向绿色化转型，支持生态文明建设，也有利于加快培育新质生产力，释放新经济增长动能。

围绕“双碳”这一重大战略目标，构建完善的绿色金融服务体系。要持续完善绿色金融顶层设计，构建具有中国特色的绿色金融体系。要支持金融机构在准确把握各地经济发展特点和趋势的基础上，制定合理的绿色金融业务规划，重点聚焦绿色能源、绿色交通、绿色建筑、工业降碳转型和能效提升等低碳领域。要引导金融机构根据绿色发展需要，全面优化信贷结构。通过对更高标准、更高效率产能的支持，帮助企业实现对传统落后产能的减量替代，逐步实现能源结构转型。要鼓励金融机构开展绿色金融产品和服务创新。金融机构要在绿色金融产品和服务创新上下大功夫，在调动家庭和个人践行绿色低碳生活方式的积极性和主动性上下大力气，将个人碳账户积分与金融产品进行对接，鼓励公众培养绿色生活理念、践行绿色低碳生活方式。

借力普惠金融，为新质生产力构建公平公正的社会环境

发展新质生产力，根本目的就是要实现经济社会的全面、均衡发展。习近平总书记指出：“要始终坚持以人民为中心的发展思想，推进普惠金融高质量发展，健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求，切实解决贷款难贷款贵问题。”

金融行业是解决城乡均衡发展问题的重要力量。要优化城乡金融资源配置，增加农村金融供给。鼓励金融机构持续下沉金融服务，优化农村金融资源配置，持续以金融手段支持乡村振兴。要创新金融产品，满足不同“三农”主体的资金需求。以“三农”实际资金需求为导向，创新金融产品，提高信贷产品供给的质量和效益。拓宽涉农领域直接融资渠道，更好满足涉农领域多样化的资金需求，让金融发展红利真正普惠“三农”领域。要引导农村商业银行根植“三农”，回归本源。支持农村商业银行优化股权结构，提高资本充足率，增强服务“三农”、服务乡村振兴的能力。要加强农村金融基础设施建设，提高金融支持城乡均衡发展的效率。加大对农村金融设施建设的投入力度，推动建立多层次、广覆盖、可持续、适度竞争、有序创新、风险可控的现代农村金融体系。进一步推进银行结算账户、支付工具、支付清算设施在农村的普及，提升农村基本金融服务水平。

发展养老金融，为形成新质生产力“兜底”“托底”

人口老龄化是未来较长一段时期我国的基本国情，也是加快形成新质生产力绕不开的重要话题和必须长期考虑的重点议题。

有效应对我国人口老龄化，事关新质生产力发展全局，事关亿万百姓福祉。国家统计局数据显示，截至2023年底，我国60岁及以上人口达到2.97亿人，占全国人口的21.1%。要解决好老年客户群体的金融需要，让老年群体能够从新质生产力发展和金融发展中获取红利，能够为形成新质生产力“兜底”“托底”，解决新质生产力发展的后顾之忧。因此，在把握老龄化趋势的基础上积极发展养老金融，对于金融机构尤为重要。要为老年客户群体开发基础性金融工具，同时降低费用和风险。金融机构要为老年客户群体打造特色专属权益。金融机构要深入调研，立足老年人真实需求提供适老服务，不断优化面向老年人的金融产品和服务，深耕老年人服务领域，努力将养老概念嵌入金融产品设计之中，构建“银发+金融”生态场景新模式。利用数字科技分析老年人高频接触的金融场景，在理财、保险、健康、医疗、养老等方面，推出符合老年人特点的特色金融服务。要探索构建面向老年客户群体的金融生态。通过加强“银政合作”“银社合作”“银企合作”等方式，引导金融机构将金融服务与老年人日常生活紧密融合。全力构建涵盖养老金融、服务金融、产业金融的综合化服务体系，为银发经济发展注入金融动力。

借力数字科技，为形成新质生产力提供“科技+”驱动力

金融机构借助数字科技能够突破时空限制，提供全天候的数字普惠金融服务，让更多人享受数字金融发展带来的红利，也为形成新质生产力注入了强大的金融科技驱动力。

借力数字科技，将更多的资源用于改善金融服务体验，通过研发新兴科技、加强数据分析能力与风控能力等领域，能够充分发挥数字科技提高服务能力的优势。借力数字科技，有助于金融机构实现分层次、错位发展，将享受不到金融服务的群体纳入正规金融服务体系。利用普惠型贷款缓解“融资难、融资贵”的难题，同时利用数字科技进行资源整合，打造包括融资服务、收支流水大数据分析、信用服务等功能在内的综合性服务平台。借力数字科技，通过电子商务平台、社交媒体软件等渠道将小微企业与金融资源相连接，向小微企业提供赊购赊销、短期融资等账期金融服务，解决其在上下游供应链中的应收应付账期不匹配、资金紧张等问题。同时，依托数字科技推出个性化、定制化特色贷款产品和金融服务平台，为客户提供贯穿“产、融、销”全链条的数字化、一站式金融服务。

（作者崔颖婕系中国农业银行托管业务部高级专员；赵大伟系中国人民银行金融研究所副研究员、经济学博士）