保险为“专精特新”护航

近年来，各地都加大了专精特新企业的培育力度。专精特新企业是创业创新和技术进步的重要来源，也是承载居民就业的主要力量之一。工业和信息化部等19部门联合印发的《“十四五”促进中小企业发展规划》提出，2025年之前，培育100万家创新型中小企业、10万家专精特新企业、1万家专精特新“小巨人”企业和1000家制造业“单项冠军”。

与大中型、成熟企业相比，专精特新企业大多处于初创期和技术研发阶段，风险抵御能力较弱，一旦遭受自然灾害或意外事故，技术研发和正常生产经营都将面临严重影响。此外，在企业的日常经营过程中也会面临生产安全、员工安全、研发安全和知识产权被侵权等风险。日前，为专精特新企业量身定制的专属综合保险受到市场欢迎，并通过再保险机制共担风险，推动保险业服务国家现代化产业体系建设。

针对痛点定制服务

面对专精特新在企业经营发展过程中可能遭遇的各种风险，怎样用好保险机制，通过少量成本投入避免风险损失，及时得到经济补偿，保障企业正常生产和经营活动？

多位业内人士在接受经济日报记者采访时表示，专精特新中小企业呈现“两高一轻”(高技术投入、高人力资本投入、轻资产)特点，抗风险能力较差，同时企业在地域和行业分布较为分散，日常经营活动中面临的风险和保障需求呈现“个性化、差异化、多样化”等特征。过去市场上服务专精特新企业的保险产品，主要集中在传统企财险、货运险、团体意外险等。近年来，各家保险公司纷纷尝试创新产品供给，针对专精特新企业推出研发费用损失保险、知识产权保护类等，但推出的保险产品较为同质化，保障单一、缺乏定制化产品，且投保流程复杂、企业主动投保意愿不强。

人保财险相关负责人表示，保险业支持专精特新企业主要面临三个方面的挑战。一是在产业方面，专精特新企业研发、使用的新技术风险存在不确定性，由于数据积累较少，经验不足，对于新设备、新技术下游企业不敢用，试错成本高。二是在产品供给方面，目前专精特新企业可以投保的产品主要集中在财产险、意外险、责任险等传统险种，与企业“专业化、精细化、特色化、新颖化”的特点匹配度不高。专精特新企业对保险的诉求既有传统财产保险的需求，又有科技创新研发、成果转化、维护产业链、供应链稳定方面的新兴风险需求。三是在购买意愿方面，专精特新企业资金有限，自身在研发技术方面投入成本高，在保险保障方面很难付出更多成本。

针对专精特新企业多样化、个性化风险保障需求，人保财险与中再产险充分发挥协同优势，深入研究专精特新企业业务发展潜力和风险特征，共同研究制定保险方案，保障范围涵盖财产损失、研发中断费用损失、雇主责任等。同时企业可结合自身需求，灵活选择投保关键研发设备保险、侵犯专利权责任保险、专利/商标被侵权损失保险等，覆盖企业经营全过程，提供一揽子综合保障。

中再产险副总经理希震在接受经济日报记者采访时表示，专精特新企业主要集中在科技推广应用、高端制造业和软件信息服务业等。这些领域技术和数据存在较高行业壁垒，不同行业发展阶段以及面临的风险存在较大差异，保险业难以按照传统的方法实现风险评估和产品定价。同时，专精特新企业在经营中面临的风险呈现多样性的特点，如果投保企业数量较少，风险过于集中，很容易导致保险公司准备金拨备不足，但如果保险产品价格过高，则多数企业不愿承担高昂成本。此外，由于专精特新企业涉及工业类别众多，保险业在细分领域背景的核保、风险控制以及产品研发人才储备难以与企业需求完全契合，导致多数保险产品和服务缺乏“适配性”。此次，人保财险与中再产险协同推出的专精特新再保险方案以企业发展过程中的痛点、难点为出发点，辅以保险公司风控、精算的专业优势，能够很好地满足专精特新企业经营发展中风险分散的需求。

推出一揽子组合方案

此次两家保险公司推出的一揽子组合保险方案，由3项主险和7项附加险组成。企业可以根据自身需求灵活选择投保险种，充分满足专精特新企业多样化、个性化风险保障需求。同时不同区域、不同行业、不同客户间的风险因素通过保险方式可有效分散平滑，也降低了企业的投保成本。人保财险与中再产险强化协同，将传统“企业+直保”拓展为“企业+直保+再保”服务模式，充分发挥再保险公司平台和数据优势，将再保险服务功能“前置化”，利用直保与再保险风险共担、优势互补，可有效提升覆盖专精特新企业的保障深度与广度。希震表示，再保险作为“保险的保险”，是经济社会运行的稳定器和调节阀。通过发挥再保险传统风险转移和分散功能，解决前端直保不敢做、不能做的困境。同时利用再保险平台化优势，聚焦专精特新中小企业重点客群，针对一揽子综合保险产品设计再保险方案，从保障范围、风险管控、责任累积等方面提出专业意见建议，与合作伙伴共同护航专精特新中小企业转型发展之路。

以专精特新企业综合保险的首张保单为例，投保企业是浙江一家专业生产汽车控制臂的公司，也是国家级高新技术企业，曾连续多年获得优秀外贸企业称号。据公司相关负责人介绍，传统的保险产品往往仅能保障单一风险，感觉经营中有点放不开手脚，一直担心保障不够全面。人保财险浙江省分公司为其量身打造了专属组合型保险保障方案。有了保险的支持，企业将继续做大做强主业，力争成为当地转型发展的排头兵。

值得一提的是，针对新技术、新设备、新产品发展产生的技术风险、材料风险、生产风险、市场风险和法律风险，保险公司可以挖掘相应的风险减量需求，不断创新和丰富风险减量服务内容和服务模式，持续拓宽和深耕细分市场，运用专精特新企业风险评估和风险服务标准，为专精特新企业提供定制化、专业化的事故预防服务、防灾防汛服务，提供风险评估报告和整改建议等风险减量服务。

记者在采访中了解到，今年年初，重庆银保监局印发《重庆银行业保险业支持“专精特新”企业高质量发展若干措施》，推出13条具体措施提升金融服务质效，助力专精特新企业高质量发展。这些具体措施主要包括：强化保障端特色保险供给，强化投资端综合金融服务，强化经营端供应链金融服务，优化风险分担补偿机制，提升数字化服务能力等。除重庆外，河南、深圳、厦门等地监管部门也先后出台相关政策措施，鼓励保险公司支持专精特新中小企业发展。

未来发展前景广阔

从长远来看，随着专精特新企业梯度培育工作不断成熟，未来需要保险业提供覆盖全产业链的保险服务，建立企业全生命周期的风险保障体系。例如，保障创新成果在投入市场初期遇到的市场信息不足问题，将产品设计缺陷、成果转化失败、网络安全、产业链稳链强链等新的风险责任纳入专精特新一揽子保障方案中，为专精特新企业提供“一站式、全周期”的保险产品供给服务，尽全力解决企业的后顾之忧，促进产业良性发展。

专家表示，专精特新相关产品运营时间还不长，覆盖企业的类型和数量也比较有限。随着一揽子保险产品不断升级迭代，通过产品创新，实现精确化、定制化的产品供给，可以结合企业的风险特点和保险需求，设计个性化的保险方案，对于核心基础零部件、先进基础工艺等装备制造、新基建、“5G+工业互联网”等国家重点关注行业，将会有更多的保险需求。保险公司还将在产品创新、风险减量管理、增值服务方面不断自我突破，与中小企业专精特新发展共同成长。

今年4月份，原中国银保监会发布《关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》提出，立足现代化产业体系建设需要，支持制造业、科技型、专精特新小微企业发展，助力产业升级。产品服务层面，鼓励保险公司按照商业可持续、保费合理的原则，针对各类小微经营主体丰富产品种类，设计专属保险方案，推出灵活缴费服务方式，探索简易化定损理赔模式。

据悉，人保财险和中再产险将围绕国家、省级和市级专精特新企业梯次培育体系，做好分层分类分级调研工作。以国家级“小巨人”企业和省级专精特新企业作为重点研究对象，加大对电子信息、生物医药、新材料等关键技术领域企业的经营风险研究，围绕科技研发、知识产权、数据资产等领域提供更加多元化的创新型保障产品，提供更加精准的综合风险解决方案，同时建立差异化保费费率机制，助力企业走专精特新发展之路。

(经济日报 于 泳)