首批个人养老金保险产品出炉 6家险企7款专属商业养老保险入围

记者 冷翠华

11月23日，中国银行保险信息技术管理有限公司官网信息，共有6家险企的7款产品入选第一批个人养老金保险产品名单，产品皆为专属商业养老保险。

业内人士分析认为，专属商业养老保险产品具有“保底+浮动”的收益模式，比较符合消费者对资产长期保值增值的期待，且行业已有一年多的试点经验。入选个人养老金保险产品名单后，原本不享受税优政策的专属商业养老保险将获得更大的发展动力。

专属商业养老险“打头阵”

具体来看，首批公布的个人养老金保险产品包括中国人寿《国寿鑫享宝专属商业养老保险》、人保寿险《人保寿险福寿年年专属商业养老保险》、太平人寿《太平岁岁金生专属商业养老保险》、太平养老《太平盛世福享金生专属商业养老保险》、泰康人寿《泰康臻享百岁专属商业养老保险》和《泰康臻享百岁B款专属商业养老保险》、国民养老保险《国民共同富裕专属商业养老保险》。

太平人寿相关人士对记者表示，其紧跟政策进度，加速布局，全力推进个人养老金业务落地工作。在渠道销售平台方面，其将充分发挥相关渠道的营销服务优势，通过“产品+渠道+科技+服务”的全方位响应人民的养老需求。

从产品属性看，首批个人养老金保险产品皆为专属商业养老保险。对此，中国社科院世界社保研究中心秘书长房连泉对《证券日报》记者表示，专属商业养老保险已有一年多的试点经验，且试点以来，总体运行平稳，社会反响良好，其特性与个人养老金制度高度契合，因此，首批入选在情理之中。

入选个人养老金保险产品名单将进一步促进专属商业养老保险的发展。普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾对《证券日报》记者表示，专属商业养老保险此前并不享受税收优惠政策，纳入个人养老金产品之后将享受税优政策，因此，其吸引力将得到增加。

作为养老第三支柱的重要组成部分，专属商业养老保险自2021年6月起在浙江省（含宁波市）和重庆市开始试点，首批试点公司为6家寿险公司。今年3月1日起，专业养老保险公司获得参与试点资格，同时试点区域扩大至全国。银保监会统计数据显示，截至今年7月末，专属商业养老保险累计投保近21万件，累计保费23.5亿元。今年获得资格的太平养老、国民养老的专属商业养老保险产品陆续获批。

专属商业养老保险产品以养老保障为目的，期限为终身或长期，产品分为“积累期”和“领取期”两个阶段，消费者达到60岁及以上方可领取养老金，且领取期限不短于10年。

今年年初，各险企披露专属商业养老保险的2021年结算利率情况。整体来看，去年展业的6家险企的专属商业养老保险稳健型账户结算利率在4%至6%之间，进取型账户结算利率在5%至6.1%之间。

由于专属商业养老保险于去年6月份正式开始试点，各公司去年下半年陆续启动销售，运行时间尚不足一年，因此去年的结算利率为年化数据。同时，这些数据仅代表各险企专属商业养老保险去年的收益水平，不代表今后投资收益水平和发展走势。

“我们以这款专属商业养老保险去闯关个人养老金保险产品名单，主要是由于前期运作成熟，且销售数据良好，同时与个人养老金制度契合度很高。”一家入选首批个人养老金保险产品的险企相关负责人对《证券日报》记者表示。

保险业要做好错位竞争

在个人养老金市场，各路金融机构摩拳擦掌。

银行、理财公司、证券公司、基金公司、保险公司等机构都在争分夺秒布局、落地。“个人养老金一年的额度上限为12000元，每月1000元，这个额度并不是很高，一般消费者选择了一种产品，短期内就不会更换，因此，谁抢占了先机就能获得更大市场份额。”一位分析人士表示。

11月18日，证监会发布首批个人养老金基金名录和个人养老金基金销售机构名录，包括129只养老目标基金及37家基金销售机构。同时，23家银行和11家理财公司获批开展个人养老金业务。

根据银保监会发布的《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》，有专家认为，约有不到30家险企符合条件，但目前获批的机构和产品数量还不多。后续名单还将持续更新。

房连泉表示，从产品来看，商业养老保险、银行理财、储蓄存款以及公募基金各有优势。保险业要提升自身竞争力，需要扬长避短，发挥优势。例如，从专属商业养老保险来看，其“保底+浮动”的收益模式不仅可以满足部分消费者追求稳健的需求，同时也可能抓住机遇获得超额收益，因此，保险业要根据产品特征，提升销售的精准性。个人养老金产品追求长期保值增值，解决人民的养老需求，收益率必然成为竞争的关键因素之一。保险行业还需要进一步优化投资策略，充分发挥长线资金的优势，提升盈利能力，提升客户黏性，并持续吸引更多新客户。

周瑾表示，相比于其他金融机构的养老金融产品，养老保险产品的优势使收益更加稳健和确定，期限更长，并且还可以对接保险公司在支付端布局的养老社区和综合养老服务来满足消费者养老金领取时的养老需求。所以，保险公司需要差异化参与养老金融的竞争，找准自己的定位，发挥长期和稳健的优势，生态布局支付端的综合养老服务能力，以赢得竞争优势。