保险产品创新要坚守底线思维

证券时报记者 邓雄鹰

随着中国经济社会转向高质量发展阶段，加之保险行业进入深度转型期，创新在推动保险公司变革转型、服务经济社会等方面的作用更加凸显。

从大病保险到惠及逾亿老年人群的社保“第六险”——长护险，再到火爆全国的“城市定制型商业医疗保险”——惠民保；从价格指数保险到新能源车险，再到顺应电商发展趋势的退货运费险、碎屏险等特色险种，持续的创新推动保险产品市场不断丰富，同时也积极助力社会多层次保障体系和社会风险管理模式的进一步健全和完善。

今年3月，中国银保监会、中国人民银行在联合发布的《关于加强新市民金融服务工作的通知》中要求，对新市民较为集中的行业开展保险产品创新，加强与工伤保险政策相衔接，发展适合新市民职业特点的雇主责任险、意外险等业务，提高新市民创业就业保险保障水平。

以惠民保为例，目前已有多地将新市民纳入了惠民保服务范围。据众托帮不完全统计，截至今年9月底，已有17个惠民保项目支持新市民人群参保,初步估计新市民人群参保数量超过3000万人。

针对市场需求痛点的产品创新亦层出不穷。例如，今年7月，全国首个普惠版网络安全保险产品面市。近日，还有公司推出肺部恶性肿瘤医疗保险，通过核保的肺结节人群同样可以投保。

需要注意的是，保险产品本质是一种专业的金融产品，其创新不应仅关注流量，更要坚守风险管理的“底线思维”，尊重风险管理规律，防范销售误导。

一度热销的隔离险最终因理赔难而引发大量消费者投诉，便是创新产品风控失控的典型案例。银保监会近期发布的2022年第二季度保险消费投诉情况显示，在涉及财产保险公司投诉中，涉及新冠肺炎疫情隔离相关保险等财产险其他保险纠纷2434件，占比24.22%。

近日，银保监会财险部发布《关于进一步加强和改进合规管理工作的通知》，其中重要一点是强化消费者权益保护。通知要求各公司加强涉众型保险产品评估及合规审查，加强关键信息披露，防止以金融创新为名损害消费者合法权益。

当前新的发展格局下，保险行业正处于新旧模式转型的关键时期，增强创新能力、丰富保险产品供给，既是行业发展到新阶段的必然要求，也是服务国家战略和社会民生的需要。只有回归本源，尊重规律，构建专业体系，提升专业技能，夯实服务能力，才能真正创新出生命力持久的“长寿产品”。