大额存单仍是“心头好” 银保产品关注度升温

记者 王方圆 见习记者 吴杨

据中国证券报记者不完全统计，9月15日以来，已至少有6家国有大行、9家股份制银行下调存款利率。

中国证券报记者日前从北京市多家银行网点调研了解到，存款利率下调后，普通投资者对大额存单的青睐程度有增无减，对银保产品的关注度也有所升温。多家银行理财经理表示，目前大额存单额度较为紧张。

终身寿险受青睐

农业银行某支行客户经理刘先生向中国证券报记者表示，若客户对资金流动性要求不高，他更推荐客户购买银保产品，其中终身寿险产品可重点关注。“在不提前支取的情况下，终身寿险可按照合同约定的年化利率3.5%左右终身复利计息，可锁定长期收益，一般20多年后可实现本金翻倍。”

刘先生表示，在近期多家银行已下调存款利率的背景下，预计未来利率下降的趋势将持续。在此大背景下，银保产品可以约定利率计息，总体上可实现安全性和收益性的平衡。至于具体选择哪一款银保产品，这与客户自身年龄和对资金灵活性要求等有关。

工商银行某支行客户经理李先生也向中国证券报记者推荐了一款银保产品。据李先生介绍，该产品为终身寿险产品，风险等级低，免责条款少，且最高可支持75岁投保，很受客户欢迎。

整体来看，各家银行推荐的银保产品以增额终身寿险产品为主，此类产品在保费恒定的情况下，保额和现金价值会随着时间不断增加，直至终身。对此，刘先生建议，虽然增额终身寿险支取灵活，但建议持有时间尽量长，否则有可能出现现金价值不及缴费金额的情况。

大额存单额度紧张

尽管多家银行近期下调存款及大额存单利率，但普通投资者对其热情不减。记者随机调研多家银行分支机构后发现，不少网点的大额存单额度告急，部分银行出现售罄现象。

“大额存单很难抢。”某国有大行支行工作人员表示，这主要是由于大额存单相较于一般定期存款利率更高，安全性强，客户更为安心。

记者调研了解到，部分银行分支机构大额存单已售罄。“我们网点3年期的大额存单已经‘售罄’半个多月了，不知道什么时候才有额度。”某股份行支行工作人员表示。

“30万元起购的大额存单已售罄，仅剩20万元起购的大额存单，1年期、2年期、3年期年化利率分别为2.2%、2.7%和2.9%。”招商银行某支行理财经理表示，若客户有中长期闲置资金，不妨将大额存单作为其中一种资金配置选择，锁定中长期利率。

展望后续，业内人士认为，我国市场无风险利率下行或是长期趋势，建议投资者适当调整资产配置结构，向权益资产适度转移。日前，中国人民银行金融市场司发文称，截至2022年8月末，企业贷款平均利率4.05%，为有统计以来最低值。建立存款利率市场化调整机制，引导长期存款利率下行，稳定银行负债成本，将为让利企业提供坚实基础。