金融机构服务乡村振兴主要有“五大模式”

刘俊群

7月21日，在“普惠金融高质量发展·助力乡村振兴”主题沙龙上，21世纪金融研究院与上海金融与发展实验室联合发布了题为《银行服务乡村振兴主要模式——基于多家大型银行、地方银行调研》（下称《报告》）。

《报告》梳理了当前不同类型银行业金融机构服务乡村振兴的现状，总结概括了主要模式。从加强乡村振兴的政策保障、加强涉农信息数据共享、进一步拓宽乡村振兴融资渠道、加快建设统一的农村产权交易平台等方面给出政策建议。

《报告》显示，国有大行在涉农贷款中发挥“头雁效应”，截至2021年末，六家大行涉农贷款合计金额约15.3万亿元，占当年全部涉农贷款余额的35.42%。其中，农业银行涉农贷款规模最高，突破5万亿元（截至今年3月末）；邮储银行涉农贷款余额占全部贷款的比重最高，接近1/4。同时，从户均贷款额来看，邮储银行仅约40万元，在六大行中最低，可以看出其服务下沉程度相较于其他大行更加深入。

从调研结果来看，大型银行尤其是与“三农”紧密相关的大型银行服务乡村振兴模式更加成熟、系统，部分模式具有可复制推广性，同时也结合具体区域探索了部分个性化的服务模式；地方银行则长期深耕区域经济，服务模式更加特色化。

《报告》将银行服务乡村振兴的主要模式归结为：银担、银政模式，农户贷款模式，行司联动模式，特色产业、产品模式，产业链模式等五类。其中，银担模式主要是指金融机构通过与国家农担以及各级农担公司合作，银政模式主要是指金融机构与国家乡村振兴局、农业农村部等各级农业相关政府部门进行合作，通过相关金融产品，有效缓解广大农户和新型农业经营主体合格抵押物不足问题。

产业链模式主要是以核心企业、专业合作社为中心，服务上下游企业和农户等，该模式对银行服务能力、多方信息共享等要求较高。对于部分中小金融机构而言，由于其具备地缘优势，与本地产业链有天然的地理优势，因此很多中小银行将其作为服务乡村振兴的重要服务模式。

值得一提的是，这些乡村振兴主要服务模式并非单一的，即在某个项目、产业、产品中，一家银行可能会同时使用多种模式相结合，以达到服务更加全面、效果更加优化、风险更加可控等。

《报告》指出，农业农村金融供求正在发生深刻变化，金融服务市场也出现了新群体、新变化，在群体方面有新型农业经营主体、新市民等，在重点领域方面有农村基础设施建设、绿色金融、粮食生产等，这些都是未来银行业金融机构服务乡村振兴的重要对象。

《报告》还认为，银行在服务新市民群体时，一方面需要提升服务质量，不断下沉服务，逐步培育“新市民”的个人信用；另一方面需要通过利用大数据、人工智能等数字手段，利用各种替代性数据，来解决“新市民”服务初期的信息不对称问题。

结合调研情况，《报告》还提出了加强乡村振兴的政策保障、加强涉农信息数据共享、进一步拓宽乡村振兴融资渠道、加快建设统一的农村产权交易平台等四方面的政策建议。今年是《国家乡村振兴战略规划（2018-2022年）》实施的最后一年，《报告》认为，展望未来，随着新一轮乡村振兴战略规划的制定、发布和实施，银行业等金融机构在促进乡村富裕、绿色等方面也必将发挥更大的作用。