“吉鹿”跃入百姓家 “贷”来资金共致富

中国经济导报 中国发展网 林丰柏 记者 倪文忠 近年来，中国邮储银行东丰县支行立足地域特色，创新信贷模式，推出了当地独有的“吉鹿贷” 金融产品，极大缓解了养鹿户，鹿产品加工户在扩大规模养殖，加工方面的资金难题，让东丰县梅花鹿的养殖规模、养殖效益提质升级、稳中有升、一“鹿”向好。

一“鹿”向前：三年还贷 让养殖户稳扎稳打

东丰县位于吉林省的中南部，在清朝就已经作为“皇家鹿苑”，素有“中国梅花鹿之乡”的美誉。近年来，梅花鹿人工饲养，鹿产品的加工销售稳中向好。养鹿户，加工户在扩大规模时经常面临资金不足的问题，严重制约了梅花鹿产业提质升级。

市场的困境就是银行业务的拓展方向，据东丰县支行行长尹晓明介绍，多年来，东丰县支行始终以巩固县域优势、助力打造城乡“双轮驱动”战略格局为已任，持续强化“金融扶贫”、“乡村振兴”等重要工作举措，以多管齐下、量质并重为工作导向，全力破解农村种养殖业融资难、融资贵等问题。

特别是2018年尹晓明就任后，一直琢磨着如何才能为东丰县的养鹿事业再添一把火。“吉鹿贷”就是东丰县支行立足本地特色产业、大胆创新信贷模式，专门为梅花鹿养殖户量身定做的“信贷加保险”类的金融产品，采取“政、银、保、担、企”的联管、联保机制，由东丰县政府设立500万元贷款风险补偿金，吉林省农业信贷担保公司提供放大10—12倍的贷款担保，制定贷款贴息政策，降低担保及保险费率。重点支持梅花鹿养殖、精深加工、科技研发、文化旅游服务体系等五个方面。

“吉鹿贷”一经推出，就受到了养殖户的广泛认可，缓解了养鹿户，鹿产品加工户在扩大规模养殖，加工方面的资金需求问题。考虑到养殖业是个长期投入的行当，吉鹿贷”兼顾了养鹿户，加工户与银行的风险。对于养鹿户，鹿产品加工户，还款期限放宽至三年，采取三三四形式，即第一年还款30%，第二年还款30%，第三年还款40%，利息部分由地方政府与农业担保公司负担，养鹿户，鹿产品加工户省去了贷款利息的金融成本压力。确保了养殖事业稳扎稳打，逐步扩大规模。

家住大阳镇宝山村七组的李全，从1997年就开始养殖梅花鹿，受困于资金的问题，起步阶段只有30头，始终靠小打小闹发展。2020年在东丰县支行申请150万元，一星期贷款就批了下来，有了钱就有了鹿，目前他家的鹿场存栏数已经发展到了260多头。

数量的增加，规模的扩大，意味着效益的同步增长，看到尹行长一行前来，李全大老远地就迎了过来，他兴冲冲地和行长算起了细账，二杠1200元一斤，三岔700元一斤，一头公鹿我能赚到三四千元。李全表示，目前雇了三名工人，每年需支付工资4万多元，下一步，他准备再多贷点，将养殖规模进一步扩大。

一“鹿”畅通 按日计息 让加工户随用随贷

“吉鹿贷”不仅服务于一产养殖，也把及时雨洒向二产三产的梅花鹿产品加工销售环节。

2005年，吕文忠和妻子潘忠莉从医药公司下岗后，白手起家创立了东丰县汇丰参茸有限责任公司。吕文忠的父亲吕风林是“马记鹿茸”第一代传人，受父亲影响，吕文忠和妻子一直从事鹿茸、人参加工销售行业，主要在东丰、西丰、双阳等地收购梅花鹿鹿茸，加工处理后销往江西、福建、广东等地。

鹿茸加工有着明显的淡旺季，每年六七月份是最忙的时候，不仅收购鹿茸需要大笔流动资金，一位加工师傅的月薪就要4万元，经营压力可想而知。

邮储银行尹晓明行长带领员工走访时得知他家的情况后，经过详细的调研，发现借款人经营状况在东丰县属于行业老大，主要收购鲜鹿茸和干鹿茸加工后销售，有着明显的淡旺季，旺季为每年的6-11月份，淡季为12-5月份。

根据2020年收购鹿茸合同计算，借款人全年营业收入为467.23万元，经营状况良好，据此，东丰县支行为其办理了吉鹿贷中的农贷通-保证贷款，金额为200万元。有了充足的资金，今年，吕文忠收购鹿茸量增加了50%，销售收入增加50%，营业利润对比往年增加了20%。

对于邮储银行的服务，吕文忠夫妻俩最满意的一点就是按日计息，随贷随还，让资金调度更灵活，更便捷。

一“鹿”同行 目标亿元 风险可控未来可期

“我家以前的店铺就和邮储银行挨着，但是只知道可以存取款，从没想到邮储银行也能贷款，更没想到放款这么快！”

提起邮储银行的服务，东丰县鹿路通参茸特产有限责任公司的法人陈碧波，那是一百个满意。陈碧波主要在东丰县收购鹿茸等鹿产品,从长白通化等地购进林下参、野山参、西洋参等,同时经营蘑菇、木耳、松子、林蛙等山货。

2008年10月，因为父母有病，家里正是急用钱的时候，偏偏此时，陈碧波需要采购100多公斤的鹿茸。

怎么办？他找到了自己的开户行，谁知道对方告诉他，审批至少要一个多星期。眼看着这么好的一笔生意就要失之交臂，陈碧波无意中得知邮储银行也能贷款，于是就抱着试试看的态度找到了东丰县支行，结果让他分外惊喜，第一天去递材料、第二天就告诉他去签字，第三天就放款了。

如今，陈碧波每年都会获得70万元的商贷通-抵押贷款。贷款资金注入后，2021年收购鹿茸量增加20%，销售收入增加20%，利润对比往年增加10%。

“吉鹿贷”涉及多部门合作关系，不仅存在着政策性风险也面临着养殖户盲目扩大养殖规模、感染疫情等潜在风险，行业风险特征表现明显。

为了避免可能出现的呆坏账，东丰县支行提早预测了项目风险点，并给出了对应的解决办法。根据不同养殖户加工户的资金需求、资金具体用途，制定相应的风险防范措施。首先，严把准入关，对意向贷款客户进行深入细致的调查，逐笔核实其经营流水的真实性，对有条件走访的上下游客户实地回访，尤其是对东丰县内的养殖户入户回访，务必使每一项经营数据都有足够、严谨的数据支撑，确保客户用款需求的真实性和具备充足的还款能力；其次，关注客户的第一还款来源，不因风险补偿金等因素降低授信门槛。在贷中环节坚决保证审查审批的独立性，不受外界因素的干扰。在贷后管理方面，逐户制定贷后检查方案与关注重点，通过严实的贷后检查及时发现风险、有效控制风险、全力处置风险。

正是因为预防在前，监督在后，截至目前“吉鹿贷”结余客户资产质量良好，当前逾期为零，特别是疫情期间，很多行业都受到了冲击，养鹿业和鹿产品深加工业收到的冲击却较小，均能经营正常，没有提出疫情期间贷款停息的申请。

“自‘吉鹿贷’开办以来，邮储银行东丰县支行已向县域梅花鹿养殖户和鹿产品加工销售行业累计发放贷款超2000万元。今后，邮储银行东丰县支行将依托‘吉鹿贷’产品优势，不断拓宽农贷业务发展新路径，将面向当地梅花鹿养殖、鹿品精深加工以及销售的企业、个体工商户、农户等广大客户群体提供总额不低于1亿元人民币的融资支持。积极打造增收创效新支点，努力打造县域涉农贷款特色品牌，谱写东丰县支行高质量转型发展新篇章。”邮储银行辽源市分行党委书记行长汪洪彬说。

未来，邮储银行东丰县支行将始终坚持“服务三农”的市场定位，立足经济导向和资源禀赋，充分融入地区经济发展新格局，坚持发挥以点带面的经济效应，努力强化东丰县支行在助力乡村振兴中的职责分工，依托“吉鹿贷”产品优势，不断拓宽农贷业务发展新路径，积极打造增收创效新支点，奋力谱写东丰县支行高质量转型发展新篇章。